По закону при ипотеке обязательна только страховка самой квартиры как залога, а титул — добровольный. Но банк может включить его в условия кредита, особенно при покупке на вторичном рынке, и повысить ставку, если вы откажетесь. Такой полис покрывает только остаток долга, и деньги по нему получает банк. Защитить полную стоимость квартиры — вместе с первоначальным взносом — можно добровольным полисом, где выгодоприобретатель вы.
По закону «Об ипотеке» обязательно только страхование предмета залога — квартиры или дома от гибели и повреждения. Страхование жизни заёмщика и титула — добровольные. Отказаться от них можно, но банк вправе установить для кредита без этих полисов более высокую ставку, если такое условие предусмотрено кредитным договором.
Чаще всего титул банки просят на вторичном рынке; при покупке новостройки у застройщика по ДДУ его, как правило, не требуют. Навязать конкретную страховую банк не может: если полис нужен по условиям кредита, его оформляют в любой компании, которая соответствует требованиям банка.
Взять ипотеку без титульного страхования можно, если банк не требует его по вашей программе или вы согласны на повышенную ставку. Но сам риск никуда не девается: если квартиру заберут по суду, кредит всё равно придётся выплачивать — уже без квартиры.
Риски вторичного рынка| Параметр | Полис по требованию банка | Добровольный полис |
|---|---|---|
| Страховая сумма | Остаток кредита | Полная цена по ДКП или разница между ценой и долгом |
| Выгодоприобретатель | Банк | Покупатель |
| При страховом случае | Страховая гасит долг банку | Вы получаете стоимость квартиры деньгами |
| Первоначальный взнос | Не защищён | Защищён |
Продукты не исключают друг друга — при ипотеке добровольный титул оформляют дополнительно, отдельным договором. Подробно о добровольном титуле.
Квартира за 10 800 000 ₽, ипотека 1 800 000 ₽. Клиент оформил добровольный титул на полную стоимость — полис 118 800 ₽ в год.
Банки чаще всего предлагают комплексное ипотечное страхование: имущество, жизнь и здоровье заёмщика и титул — отсюда запросы «титульное страхование жизни» и «страхование жизни и титула». Это три разных риска:
Гибель и повреждение квартиры.
Смерть или инвалидность заёмщика.
Утрата права собственности по решению суда.
Комплекс удобен одним договором, но титул в нём — на остаток долга и в пользу банка. Добровольный титул на полную стоимость оформляется отдельным полисом в дополнение к пакету любого банка.
Что предлагают конкретные банки — Сбер, ВТБ и другиеСрок задаёт кредитный договор: как правило, банк просит титул на первые три года после покупки (ВТБ прямо пишет, что трёх лет — срока исковой давности — достаточно), а сам полис оформляют на год и продлевают, пока действует требование банка.
Первые три года после покупки: за это время истекают общий срок исковой давности и период подозрительности при банкротстве продавца.
Оформляется на год с продлением или сразу на три года.
Сроки и условия договораВ ипотечном пакете стоимость титула зависит от банка, страховой и остатка долга — её считают вместе с остальными рисками пакета.
Добровольный полис считается от полной цены по ДКП: от 0,3% (базовое покрытие) до ~1,1% (расширенное, с банкротством продавца) в год. Ипотека на тариф не влияет — андеррайтер смотрит на объект и продавца.
Рассчитать добровольный полисВместе с проектом ДКП и одобрением банка.
Плюс сумма кредита, если страхуете разницу между ценой и долгом.
Андеррайтер проверяет объект и продавца.
Полис приходит на вашу почту.
Заранее уточните у кредитного менеджера требования к страховой: полис должен им соответствовать. Ренессанс, ПАРИ и Астро‑Волга входят в перечни страховых компаний, соответствующих требованиям Сбербанка и ВТБ (на октябрь 2026). Добровольный полис в вашу пользу согласовывать с банком не нужно.
Документы по каждой страховойНет, по закону обязательна только страховка залога. Банк может включить титул в условия кредита и повысить ставку при отказе, если это прописано в кредитном договоре.
Да, если банк его не требует или вы согласны на повышенную ставку. Но риск утраты права остаётся на вас: кредит придётся выплачивать, даже если квартиру заберут по суду.
Страхование права собственности на квартиру от его утраты по решению суда. По требованию банка — на остаток долга в пользу банка, добровольно — на полную стоимость в вашу пользу. Подробно о добровольном титуле.
Срок банковского полиса задаёт кредитный договор; по существу риски актуальны первые 3 года после сделки. Добровольный полис — на 1 год или 3 года.
Добровольный полис — от 0,3% до ~1,1% от цены по ДКП в год, ипотека на тариф не влияет. Стоимость титула в банковском пакете зависит от банка и остатка долга.
Нет, это разные риски: жизнь и здоровье заёмщика и право собственности на квартиру. В ипотечных пакетах их часто продают вместе — отсюда «жизнь + титул».
Пришлём расчёт добровольного полиса по трём страховым — на полную стоимость или на разницу между ценой и долгом. Бесплатно и ни к чему не обязывает.
Перезвоним в течение рабочего дня. Расчёт не является публичной офертой.
Перезвоним в течение рабочего дня и пришлём расчёт по трём страховым компаниям.